卡被盜刷，判銀行賠90%，網(wǎng)友：持卡人伙同他人故意犯案怎么辦？銀行冤不冤？
近日，金融時報公眾號一則“銀行卡被盜刷近27萬元，法院判銀行賠90%”的新聞引發(fā)網(wǎng)友關(guān)注和熱烈討論。有網(wǎng)友評論直言，“如果是本人制作偽卡，帶給境外親屬盜刷，本人在國內(nèi)報案，是不是也賠90%？”
實際上，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的相關(guān)規(guī)定和銀行與借記卡持卡人的協(xié)議約定，銀行和持卡人對防止偽卡盜刷都負有相應(yīng)的責(zé)任——銀行負有對存款人存款的安全保障義務(wù)，持卡人負有妥善保管密碼的義務(wù)。
但當(dāng)無法確認雙方過錯或責(zé)任時，法院的判決如何理解？又該如何看待上述網(wǎng)友提到的持卡人伙同他人故意偽造銀行卡盜刷行為？
案件簡要回顧
近日，浙江省嘉興市中級人民法院（簡稱“嘉興中院”）依照最新司法解釋的規(guī)定，二審判決了一起偽卡盜刷案件。
原告姓名雷內(nèi)，瑞士聯(lián)邦公民，現(xiàn)居住于浙江嘉興南湖區(qū)。2020年9月5日下午，雷內(nèi)收到手機短信，發(fā)現(xiàn)自己的借記卡被自助取款3次，POS消費6次，損失合計26.8萬余元。上述取款和POS的刷卡地點均為中國臺北。雷內(nèi)立即向派出所報案。
此借記卡為雷內(nèi)于2015年9月29日在某銀行秀洲支行申請辦理的結(jié)算通借記卡。
一審法院酌定某銀行秀洲支行承擔(dān)因偽卡盜刷造成損失的90%責(zé)任，雷內(nèi)承擔(dān)10%的責(zé)任，并作出一審判決：某銀行秀洲支行賠償雷內(nèi)損失24.1萬余元，并自2020年9月6日起繼續(xù)計息。二審法院維持原判。
證據(jù)收集和固定意識很重要
該判決結(jié)果引發(fā)不少網(wǎng)友的關(guān)注和討論，集中于如何區(qū)分蓄意詐騙還是真的遭遇盜刷，會不會被犯罪分子鉆空子，會不會形成境內(nèi)外串通盜刷的利益集團。
實際上，今年5月25日，最高人民法院發(fā)布《關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》），對銀行卡盜刷責(zé)任進行了規(guī)定。
根據(jù)《規(guī)定》，發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，借記卡持卡人基于借記卡合同法律關(guān)系請求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的，人民法院依法予以支持。
“從保護普通金融消費者的角度，《規(guī)定》顯然是從維護交易秩序和保護儲戶及信用卡持卡人資金安全的角度出發(fā)。當(dāng)然，如果持卡人對銀行卡、密碼、驗證碼等身份識別信息、交易驗證信息未盡妥善保管義務(wù)具有過錯，發(fā)卡行主張持卡人承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持?！蹦辰鹑诳萍脊痉▌?wù)總監(jiān)顏德彪接受《金融時報》記者采訪時表示。
顏德彪強調(diào)，在民事訴訟中，法院會根據(jù)舉證責(zé)任和證據(jù)高度蓋然性規(guī)則去行使自由裁量權(quán)利。而不是簡單的一刀切，通通都判決銀行賠償。
“對于網(wǎng)友提到的幾點情況，如果有個別人動‘歪腦筋’，境內(nèi)外串通制作偽卡并盜刷，觸及刑法，自然會被追究刑事責(zé)任。這些問題不是法外之地，至于銀行是否賠償，除了法律規(guī)定外，更取決于銀行和持卡人的證據(jù)收集和固定意識?！鳖伒卤胝f。
也有網(wǎng)友在評論中表示，理論上確實存在持卡人欺詐的可能，但從公開信息和生活經(jīng)驗來看，被盜刷才是主流；如果真有境內(nèi)外串通作案，必定會發(fā)生多起盜刷案件且金額巨大，警方必然會追查。
值得一提的是，去年在杭州曾有一個經(jīng)典案例，可以說是上述證據(jù)收集和固定意識的經(jīng)典實踐。2020年3月29日凌晨，家住杭州的小康突然連收多條在境外交易提醒的短信，于是小康在當(dāng)天去公安機關(guān)報案的同時，還拿著借記卡去銀行柜臺存入100元，打印、留存了此次操作的憑條，以證明自己人和卡都在國內(nèi)，凌晨的5筆消費系被盜刷。
也有很多網(wǎng)友提出自己的防盜刷建議，比如關(guān)閉境外交易和夜間交易按鈕，主動去銀行把磁條卡更換為更為安全的芯片卡等等。
銀行首先要做好自己的事#p#分頁標題#e#
也有不少網(wǎng)友提到，如何區(qū)分蓄意欺詐還是真的遭遇盜刷，事實上對于銀行來說很難舉證。銀行業(yè)內(nèi)人士認為，銀行需要做的是，提升自身銀行卡的安全保障系數(shù)，建立起消費者權(quán)益保護的防火墻。
記者發(fā)現(xiàn)，實際上，目前仍有不少銀行借記卡或信用卡是容易被復(fù)制的磁條卡，對于為何不更換安全度更高的芯片卡，某股份制銀行客服人員回復(fù)表示，持卡人可主動要求更換芯片卡，但由于更換芯片卡需要變更卡號，很多持卡人嫌麻煩就沒有辦理。
“近年來，圍繞金融數(shù)據(jù)安全、個人金融信息保護等方面的監(jiān)管政策相繼出臺，金融消費者權(quán)益保護問題越來越受到各方面的重視。在互聯(lián)網(wǎng)和金融科技廣泛應(yīng)用的背景下，加強合規(guī)經(jīng)營和信息系統(tǒng)升級建設(shè)成為各銀行金融機構(gòu)提升能力建設(shè)的重要抓手?！敝袊y行研究院研究員原曉惠接受《金融時報》記者采訪時表示。
這意味著，未來各銀行金融機構(gòu)將面臨更加嚴格的監(jiān)管要求，金融消費者權(quán)益保護也將得到進一步保障。一方面，各銀行金融機構(gòu)應(yīng)加大信息安全和數(shù)據(jù)保護的技術(shù)投入，從IT技術(shù)、合規(guī)制度、管理流程優(yōu)化等方面多管齊下，有效保障客戶資產(chǎn)、數(shù)據(jù)和信息安全；另一方面，目前金融消費者、銀行從業(yè)人員等的風(fēng)險識別能力、風(fēng)險防范意識仍有待提升，各銀行應(yīng)加強對員工的合規(guī)意識培訓(xùn)，并通過多渠道、多形式向客戶開展金融知識宣傳教育。