采寫/李一鳴 黃婷婷 陳逸欣
編輯/計巍
對銀行柜員來說，詢問取款用途是防范金融風(fēng)險的工作規(guī)定
一面幾十毫米厚的防彈玻璃，有時會把柜臺內(nèi)外辦理取款業(yè)務(wù)的兩個人劃分成兩個對立的陣營。而引起沖突、質(zhì)疑與猜忌的，很多時候是來自柜員的一句話：“你的取款用途是什么？”
“我取我自己的錢，怎么有這么多事？”這是很多儲戶發(fā)出的疑問。但對于柜員來說，詢問取款用途，是源于防范金融風(fēng)險，尤其是反詐和反洗錢的工作規(guī)定。
2025年1月1日，18年來首次系統(tǒng)性修訂的新版《中華人民共和國反洗錢法》（簡稱“新《反洗錢法》）正式施行。在對金融業(yè)的相關(guān)規(guī)定中，該法強(qiáng)化和完善了反洗錢監(jiān)督管理的監(jiān)管力度，進(jìn)一步明確了各主體的責(zé)任義務(wù)，并強(qiáng)化了反洗錢信息的保密。
中國工商銀行某一級支行負(fù)責(zé)人告訴深一度，在當(dāng)下包括《反洗錢法》《反電信詐騙法》等相關(guān)法律法規(guī)在內(nèi)的金融風(fēng)險防范體系下，難免對客戶辦理取款、轉(zhuǎn)賬等金融業(yè)務(wù)造成一定麻煩，甚至導(dǎo)致“誤傷”，但此舉也是出于保護(hù)客戶資金的安全。
客戶與柜員的矛盾
2024年12月31日，包頭市居民王先生想要提取其中國建設(shè)銀行賬戶內(nèi)的32萬元現(xiàn)金，他說，此筆款項的用途是生意上的還款。當(dāng)天，他在手機(jī)銀行上進(jìn)行相關(guān)操作，發(fā)現(xiàn)取款的限額是每日5萬元，但他稱自己設(shè)置的額度是單筆30萬。
為了能將更多余額盡快取出，他咨詢了銀行客服，被告知如果要提升限額，必須提交申請，等待業(yè)務(wù)部門通過資質(zhì)審批后才能超額提款。王先生稱，從當(dāng)天下午5點到晚上10點，他撥打了十幾次客服電話，但一直反饋審批還在流程中。
“我存款的時候挺自由的，怎么取款就沒有了自由？”王先生說，銀行方面的解釋是懷疑他遇到了電信詐騙，在相關(guān)規(guī)定下，為了保證客戶的賬戶安全，因此設(shè)置了限額。
很多人直到到了柜臺才知道“取款不像存款那樣方便”。而這種“限制”，一個是限額，一個是被要求說明取款用途?，F(xiàn)在，在各種網(wǎng)絡(luò)平臺的搜索框里輸入“大額取款”，出現(xiàn)最多的搜索聯(lián)想之一就是“大額取款如何說明用途”。
但事實上，相關(guān)規(guī)定已經(jīng)存在了一段時間。依據(jù)2022年3月1日起實施的中國人民銀行等三部門發(fā)布的《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，個人存取現(xiàn)金超過5萬元（或外幣等值1萬美元）時，應(yīng)當(dāng)識別并核實客戶身份，了解并登記資金的來源或者用途。
張攀是中國工商銀行北方某大型城市一名支行行長。他告訴深一度，由于配合反詐、反洗錢的相關(guān)措施，客戶在取款和轉(zhuǎn)賬時可能會遇到限制，這確實造成了不少客戶的不理解甚至投訴。
這也讓銀行業(yè)的相關(guān)基層從業(yè)人員面臨壓力。一旦客戶因為遭遇操作受限而向上級主管部門投訴，根據(jù)《銀行業(yè)保險業(yè)消費投訴處理管理辦法》，投訴必須應(yīng)訴，并就解決結(jié)果向主管部門匯報?！芭龅胶谜f話的解釋解釋（客戶）能撤訴，碰到不好說話的就會逐級上報，逐級投訴。”張攀說。作為行長，他也需要參與到和客戶解釋說明的工作中。
另一層面的壓力是處罰。據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》報道，2024年2月，某銀行網(wǎng)點一名實習(xí)員工因為一名客戶辦理開卡業(yè)務(wù)，后該銀行卡賬戶在使用中被查出涉詐，金額9800元。事后，該名員工被罰款7000元。他在接受采訪時表示，開戶過程符合規(guī)范，結(jié)果沒想到兩個月后該賬戶“突然就涉詐了”。
每年，銀行業(yè)經(jīng)營主體都會因違反《反洗錢法》的相關(guān)規(guī)定受到處罰。央行最近一次，即1月27日披露的罰單顯示，一家國有大行、三家股份制銀行因涉及“未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)”等多項反洗錢領(lǐng)域違規(guī)，被合計罰沒約9900萬元，有53名責(zé)任人被罰款或警告。
五萬元以下的轉(zhuǎn)賬也可能出現(xiàn)“洗錢”風(fēng)險
從斷卡到限額
“只要能證明款項的合理合法正當(dāng)用途，銀行都不會刻意去麻煩客戶的?！睆埮收f。
至于取款預(yù)約制度，重慶農(nóng)商銀行工作人員李淼解釋稱，這主要基于兩方面原因。一方面是反洗錢，防止出現(xiàn)購買或借用他人銀行卡進(jìn)行資金過渡，通過取現(xiàn)的形式來斬斷資金鏈，規(guī)避金融系統(tǒng)的監(jiān)控；第二個方面是銀行的成本核算，由于庫存現(xiàn)金相對有限，如果不限制的話會出現(xiàn)庫存緊張，導(dǎo)致服務(wù)受到限制，因此要通過預(yù)約取現(xiàn)來方便進(jìn)行現(xiàn)鈔的調(diào)度。深一度聯(lián)系的多名銀行工作人員都證實了這一說法。
銀行系統(tǒng)就反洗錢工作開展的相關(guān)管控至少從2020年就已開始。當(dāng)年10月，國務(wù)院召開打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會，決定在全國范圍內(nèi)開展“斷卡”行動。
“斷卡”行動在銀行業(yè)的措施之一是設(shè)置“一類”“二類”賬戶，詳細(xì)嚴(yán)格規(guī)范客戶信息審核。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，因為很多電詐分子會誘騙、唆使他人辦理銀行卡，或購買銀行卡用于贓款轉(zhuǎn)移，因此，當(dāng)時此項舉措是為了從源頭治理電信詐騙，打擊銀行卡非法買賣。
據(jù)張攀回憶，對取款用途的審核從一兩年前開始。一位常年接觸反詐工作的縣級公安局民警告訴深一度，由于斷卡行動對直接轉(zhuǎn)賬洗錢的有效打擊，不法分子只能更多采取取款的方式轉(zhuǎn)移資金，具體的方式是將整筆贓款分散轉(zhuǎn)至不同賬戶，分別取現(xiàn)后集中存入新賬戶，以實現(xiàn)將贓款“洗白”。
張攀介紹，對于這種洗錢手法，銀行有幾種方式進(jìn)行判別。其中很典型的一種是，賬戶先被匯入小額錢款，“試探”銀行卡能否正常使用不被凍結(jié)。接著轉(zhuǎn)入大筆金額，隨后立即取出。
“現(xiàn)在愈演愈烈的情況是，有時候即便是五萬元以下的轉(zhuǎn)賬也可能出現(xiàn)這種情況”，張攀說，這就給銀行的工作帶來了更多困難。
“小額試探”“快進(jìn)快出”——他這樣總結(jié)上述“高危操作”的特點。更詳細(xì)的特征是，該賬戶先收到某賬戶一兩塊的轉(zhuǎn)賬，然后與之前匯款賬戶不同的另外一個賬戶向該賬戶匯入大筆資金，可能是幾千至數(shù)萬不等，接著在不到一個小時的時間內(nèi)就來到網(wǎng)點要求取出。而業(yè)務(wù)員在查詢該賬戶流水時會發(fā)現(xiàn)，這兩個匯款賬戶在此前與該賬戶都沒有資金來往。
張攀說，對于這種情況，他們的做法是立即鎖定賬戶然后報警：“多爭取一點時間，就能增加一些追回詐騙款的可能?！倍覐埮拾l(fā)現(xiàn)，這些賬戶的持有者通常是大學(xué)生或老年人，在受蠱惑的情況下實行了“幫信”?！爸灰前l(fā)現(xiàn)賬戶的變動和賬戶過往習(xí)慣不同，我們都會采取這種‘保護(hù)性限制’?！睆埮收f，“一旦沒有進(jìn)行限制操作，之后被查出賬戶涉詐，那么執(zhí)行操作的業(yè)務(wù)員就會因為審核不嚴(yán)而被影響到考核，甚至遭受處分?！?/p>
2023年，北京金融信息化研究所針對25家金融機(jī)構(gòu)展開了反欺詐與大數(shù)據(jù)風(fēng)控專題調(diào)研，其中，超過80%的金融機(jī)構(gòu)反映，2023年欺詐犯罪的整體情況比2022年更為嚴(yán)峻。除電詐外，網(wǎng)絡(luò)賭博、網(wǎng)絡(luò)信貸欺詐、營銷欺詐等利用互聯(lián)網(wǎng)與電信運(yùn)營商對個人、平臺、機(jī)構(gòu)實施非法資金侵占的欺詐犯罪同樣頻發(fā)。
對于層出不窮的電信詐騙事件，張攀也覺得無奈：“很多社區(qū)里都貼著某某業(yè)主被詐騙幾百萬的告示，業(yè)主群里也天天宣傳，可我們片區(qū)還是會出現(xiàn)詐騙案件?！痹谒木W(wǎng)點，業(yè)務(wù)員在轉(zhuǎn)賬前都會和客戶確認(rèn)，是否和收款方認(rèn)識。只要發(fā)現(xiàn)客戶含糊不清，尤其是老人，都會多問幾句。
在電信網(wǎng)絡(luò)詐騙領(lǐng)域，2023年，在我國公安部持續(xù)推進(jìn)邊境警務(wù)執(zhí)法合作，連續(xù)開展多輪打擊行動的情況下，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙仍呈高發(fā)態(tài)勢，全年共破獲案件43.7萬起（2022年為46.4萬起），緊急攔截涉案資金3288億元（2022年為3180余億元）。
張攀遇到過一次，一位老人要轉(zhuǎn)賬51萬，收款方也到了現(xiàn)場。收款方是一名年輕人，業(yè)務(wù)員問及二人關(guān)系，年輕人說老人是他二姨?！耙豢催@歲數(shù)就不對，大娘都七八十了?！痹賳栟D(zhuǎn)賬關(guān)系，老人說是投資。
業(yè)務(wù)員當(dāng)即就報了警。雖然張攀判定這是騙術(shù)無疑，但由于轉(zhuǎn)賬沒有完成，且投資不能被認(rèn)定為詐騙，最后也“不了了之”了。
對于在金融安全第一線的銀行柜員們來說，他們同時也處在夾縫中間
“模型”
除卻此上提到的人工判定方法，深一度聯(lián)系到的多位銀行工作人員還會頻繁提到一個關(guān)鍵詞：“模型”。
他們口中的“模型”指的是各家銀行為實現(xiàn)反洗錢反欺詐等風(fēng)險控制而使用的數(shù)字系統(tǒng)。銀行中的每一筆交易都會被輸入這個系統(tǒng)，而系統(tǒng)則會對賬戶操作進(jìn)行實時監(jiān)控，處理分析記錄，以實現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警和規(guī)避。
近年來，人工智能也被越來越多地應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)和移動支付領(lǐng)域。資料顯示，中國銀聯(lián)、工商銀行、招商銀行等幾乎所有大中型金融機(jī)構(gòu)都引入了人工智能系統(tǒng)助力反洗錢與金融犯罪監(jiān)測。
《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》將“健全自動化風(fēng)險控制機(jī)制”列為重點任務(wù)，要求金融機(jī)構(gòu)全面完善事前、事中、事后風(fēng)險處置手段，推動風(fēng)險管理向“智控”轉(zhuǎn)變。據(jù)香港金融管理局2023年6月對香港零售銀行進(jìn)行的調(diào)研，已有超過80%的銀行開始分析數(shù)字足跡和生物特征信息等“非傳統(tǒng)”數(shù)據(jù)，同時有約40%的銀行將機(jī)器學(xué)習(xí)等新興分析技術(shù)應(yīng)用于欺詐檢測。
“所以很多時候并不是我們把賬戶凍了，而是模型自動的行為?！睆埮收f。
模型根據(jù)系統(tǒng)里的數(shù)據(jù)推測交易是否存在風(fēng)險。因此，同樣的操作，不同賬戶受到的系統(tǒng)判定是不同的。
中國農(nóng)業(yè)銀行一儲戶黃女士向深一度講述了她的取款經(jīng)歷。她說，2024年10月，她為了要在訂婚宴上擺些現(xiàn)金“增加點儀式感”，前往附近的農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點提出辦理取款業(yè)務(wù)，提取3萬元，并如實向業(yè)務(wù)員說明了用途。
黃女士稱，柜員告訴她，她的這張銀行卡使用頻率和資金流轉(zhuǎn)較少，取款比較困難。黃女士隨即提出，能否從其他銀行卡向此卡轉(zhuǎn)賬，然后支取。面對這個需求，柜員要求她出示其他銀行卡的余額，查看名下資產(chǎn)，包括名下汽車的資料證明，還要求提供房產(chǎn)證。
李淼稱，銀行會對客戶的需求進(jìn)行甄別，進(jìn)行常態(tài)化的限額管理和臨時的限額調(diào)整。如果是做生意之類操作那可以適當(dāng)?shù)姆艑捊痤~，但偶爾一次調(diào)成臨時限額后還會恢復(fù)到原來的額度，避免大額資金流出。她認(rèn)為，黃女士遇到的情況應(yīng)該屬于受到臨時限額，因此需要向銀行證明其資金來源及用途合法合規(guī)，才能進(jìn)行取現(xiàn)操作。
黃女士反饋稱沒有房子后，又被要求讓公司開具在職證明?！耙筇峁┑臇|西太多了，感覺比貸款還要復(fù)雜?！秉S女士說，由于耽誤時間，她沒有繼續(xù)辦理提款業(yè)務(wù)。不過，黃女士說，他的未婚夫辦理相同業(yè)務(wù)卻十分順利。她猜測，是因為他的銀行卡每個月要提取數(shù)萬元現(xiàn)金用于發(fā)放工資，流水量比較大，被系統(tǒng)判定為不存在交易異常。深一度記者就此狀況詢問相關(guān)銀行業(yè)從業(yè)者，他們肯定了黃女士的猜測。
另一名儲戶向深一度表示，他去年12月去中國銀行的一臺自動提款機(jī)提取兩萬元現(xiàn)金回老家過年，但被自動提款機(jī)提示限額3千元，輸入提取3千元后又被提示限額1千元。提取1千元之后，他的賬戶被提示賬戶異常，需要前往柜臺辦理業(yè)務(wù)。
到了網(wǎng)點，他詢問銀行工作人員，對方告知他，因為他的這張銀行卡近期有一筆大額的入賬，因此這次取款操作被系統(tǒng)判定為有風(fēng)險，自動限額了。這名儲戶說，那筆近期入賬的錢正好兩萬元，是他剛剛從證券賬戶轉(zhuǎn)出的。
包括張攀在內(nèi)的專業(yè)人士告訴深一度，“模型”的誤傷確實在所難免，但另一方面，系統(tǒng)也確實在不斷升級，并成功幫助完成了許多反金融犯罪事務(wù)。據(jù)央廣網(wǎng)報道，2024年上半年，銀聯(lián)商務(wù)自行識別、阻斷涉賭涉詐資金近4000萬元，配合有權(quán)機(jī)關(guān)凍結(jié)涉賭涉詐資金超千萬元。
模型的健全和不斷升級背后，也是經(jīng)濟(jì)犯罪，尤其是電信詐騙的形勢變化。據(jù)張攀介紹，相對于市區(qū)網(wǎng)點，郊縣一帶的銀行網(wǎng)點更容易被不法分子選擇。而在數(shù)據(jù)采集和分析方面，此前，由于不同銀行各自數(shù)據(jù)庫較為有限，在一定程度上也導(dǎo)致了部分中小型金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險控制系統(tǒng)存在不夠精確的狀況。
北京金融信息化研究所在其調(diào)查報告中同樣指出，金融機(jī)構(gòu)在反欺詐與風(fēng)控領(lǐng)域仍普遍面臨數(shù)據(jù)不足的難題。近九成的金融機(jī)構(gòu)在調(diào)研中反映自身存在數(shù)據(jù)量不足、無法細(xì)分風(fēng)險場景并進(jìn)行建模的情況，對反欺詐與風(fēng)控效果造成了較大影響。
2024年11月26日，公安部聯(lián)合多部門通報《電信網(wǎng)絡(luò)詐騙及其關(guān)聯(lián)違法犯罪聯(lián)合懲戒辦法》有關(guān)情況，人民銀行、公安部指導(dǎo)行業(yè)進(jìn)一步落實電信網(wǎng)絡(luò)詐騙“資金鏈”（即詐騙臟款的流經(jīng)賬戶和流向）治理。為避免“一刀切”影響用戶體驗，部分銀行選擇攜手支付機(jī)構(gòu)提升精準(zhǔn)防控水平。
2022年底施行的《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》作為國家專門法律，更明確了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)、電信業(yè)務(wù)經(jīng)營者，以及互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供者等不同行業(yè)主體的反詐職責(zé)。其中規(guī)定，相關(guān)部門需牽頭建立跨機(jī)構(gòu)開卡開戶數(shù)量核驗機(jī)制、風(fēng)險信息共享機(jī)制、反洗錢統(tǒng)一監(jiān)測系統(tǒng)、跨部門涉詐樣本信息共享機(jī)制等，以加強(qiáng)各部門、各行業(yè)、各單位之間的協(xié)同配合、快速聯(lián)動。
“安全”與“自由”，這兩個詞分別頻繁出現(xiàn)在銀行工作人員與儲戶的表達(dá)中。為了安全，轉(zhuǎn)賬與取現(xiàn)需要受到審查，這勢必會對客戶的“自由”造成限制。但另一方面，如果這種自由不受限制，那么金融安全也難以受到保障。作為站在金融安全第一線的銀行柜員們來說，他們處于“自由與安全之爭”的夾縫中間。當(dāng)系統(tǒng)的“誤傷”被視作安全保障的“代價”，“只能希望大家多多理解”成為了柜員們說的最多的一句話。